11月15日，上海一栋高层公寓起火导致58人遇难。这场发生在上海闹市区的大火，再一次为安全生产敲响了警钟，同时又一次在人们面对死亡和事故时，提醒着保险的重要性。据相关保险专家表示，此次理赔工作将主要分为两方面：一是人身意外险；二是家庭财产保险。相对人身意外险，家庭财产保险却一直不被众人关注。根据业内的统计，家财险这一产品在所有保险公司保费收入中的占比几乎可以忽略不计。事实上，对产品缺乏了解，也是家财险被市民冷落的原因之一。那么，家财险有些什么分类？它对家庭财产有怎样的保障？投保时需要注意哪些事项？
产品侧重功能不同
保障、投资各有所长
日前，供职某大型企业的唐小姐致电《金融街周刊》编辑询问：近来在报上看到有关上海大火的报道，其中保险公司的理赔除了人身意外险，还涉及到家庭财产保险。由于自己此前只关注人身意外险，对家财险可谓一无所知，现在想知道，什么是家财险？它对家庭财产有哪些方面的保障？
记者随后采访了平安、华安财产保险等公司的相关人士。据平安工作人员介绍，家财险是指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险。根据保险产品的侧重功能不同，目前市场上的家财险主要分为保障型、两全型和投资型3种。
保障型产品是单纯的具有经济损失补偿性质的险种，期限为1年，保险期满后，需要重新续保。主险保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。除此之外，保险公司还在主险的基础上推出了多种对应各类风险给家庭财产带来损失的附加险种。如平安保险公司推出的“家庭财产盗抢险”，可以保障家庭门、窗、锁被恶意破坏，现金、金银珠宝被盗抢造成的损失；对于近年频发的高空坠物造成人员伤害或他人财物损毁，“高空坠物责任险”可以帮助因此负上法律责任的客户赔偿相关费用。
储金型，也称为两全险。投保家庭财产两全保险，在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，而且在保险期满时，不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。但相对于银行储蓄来说，两全保险到期给付金额不及银行到期后连本带利拿的多。
投资型产品是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种，保险期限一般在2—5年之间(也有一年的短期产品)。投保此类险种，除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。
家财险：为家庭财产筑道“防火墙”
超额投保只赔实际价值
多家投保不获重复赔偿
对于有需要的市民，投保时需注意哪些事项？华安保险公司的工作人员提醒：家庭财产保险的理赔通常遵循“全面赔偿”和“实际赔偿”这两大原则，因此投保人既不要超额投保、重复投保，以免白白浪费保费；也不要不足额投保，以免到时理赔金还不够补偿自身损失。
此前曾有媒体报道：家住某市的小A在2009年2月投保家财险时选择了“室内财产”项目，并在投保单上告知自家的1台42英寸等离子电视机价值7500元(2009年初购买价)，在2009年夏天的台风灾害中因漏电损失。保险公司经过理赔调查得知，目前同类电视机已经降价到5600元，小A最后只获赔了5600元。
小A之所以没有得到最初投保的数额，据业内人士分析，当保险合同订立时，保险标的的实际价值和投保金额是差不多的，只不过因为被保险财产的市价自然下跌，以致保险事故发生时，保额大于保险价值。而赔偿额只能按照保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，保费不退还。而小A的案例，就是这样的情况。
所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个。投保时若一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障”。
另外，除了超额投保之外，根据我国相关法律，无论是在几家保险公司投了保，也就是人们常说的“重复投保”，市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。
保费最低每天５毛钱
网上购买优惠更多
据了解，目前市场上各家公司推出的家财保险产品繁多，且以保障型为主。如华安推出的“幸福家园家财险”、人保推出的“e-人居两旺”，而平安保险则将家财险细分成“买房自住型”、“房屋出租型”、“租房居住型”，以便市民根据自己的情况来进行选择。
在保费方面，保障型家财险的保费十分便宜。像平安保险公司的家财险100万元保额，一年保费为328元。而太平洋推出的家财险，则以“保费最低平均每天不到5毛钱”吸引投保者。这样算下来，一天仅需几毛钱，就可以为家庭财产上十几万甚至上百万的“保险”。
记者在采访中了解到，目前可通过保险业务员、客服热线等渠道购买家财险。而网上购买则是最实惠最便捷的一种方式。据人保产险官网上显示，通过网络购买该公司家财险可享7折优惠。而通过平安官网购买家财险最低可享受到5.3折的优惠。
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